筆者は民間の保険はほぼ入る必要はないと考えている。（家族がいる場合はまた別）
理由は二つあって、一つは民間の保険に入らずとも社会保険で十分賄えることと、2つ目は民間の保険は基本的に加入者が損をするように設計されているからだ。（そうじゃないと保険会社の経営が成り立たない）
だが、例外もある。
それが、「明治安田生命じぶんの積立」だ。
本記事ではこの、「明治安田生命じぶんの積立」が如何にお得かを解説する。
目次
明治安田生命じぶんの積立とは？
明治安田生命じぶんの積立のポイントをまとめると以下のようになる。
明治安田生命じぶんの積立の月々の掛け金は、5,000円で一口、最大四口まで申し込めるので、掛け金の額は月20,000円が上限。
保険料払込期間は5年で10年満期。
10年満期を迎えると、これまで払い込んだ保険料が3％の利息がついて返ってくる。
掛け金を一口（5,000円）に設定すると、払込保険料は合計300,000円となり、10年満期で309,000円になって戻ってくる。
通常、積立保険は満期を待たずに解約すると元本割れになるケースが多いが、明治安田生命じぶんの積立に関しては、いつ解約しても100％元本は保証されるので、緊急に資金を要するニーズにも対応可能だ。
一応保険としての機能もあり、「死亡給付金」と「災害死亡保険給付金」が付帯しており、死亡給付金は既払込保険料と同額の給付、災害死亡給付金は既払込保険料の1.1倍の給付となっている。
だが、これは通常の死亡給付金からすれば少なすぎる額なので、あくまでおまけ程度に考えた方がいいだろう。
いつ解約しても何のペナルティもなく、確実に元本保証がされ、満期まで待てば3％の利息が約束されているので、他社の積立保険と比較して、明治安田生命じぶんの積立は圧倒的な優位性があると言えるだろう。
明治安田生命じぶん積立が最強な3つの理由
一つ目の理由は税金。
明治安田生命じぶんの積立は、生命保険としての機能はほぼないが、なぜか「生命保険料控除」の対象となっている。
したがって、この保険を活用することで節税が可能となる。
新生命保険料控除の額は以下表を参考。
筆者は掛け金を月5,000円に設定しているため、年間保険料は60,000円となり、控除額は、
60,000円×1/4+20,000円＝35,000円
となる。
筆者が明治安田生命じぶんの積立の加入を決めた一番の理由も、使い勝手が悪い生命保険料控除の枠を、ほぼ何のデメリットも負わずに活用できるからである。
2つ目の理由もまた税金。
生命保険の満期保険金を一括で受け取った場合、一時所得に分類されるので所得税が課される。(満期が5年以上の場合に限る)
一時所得は50万円の控除が認められている。
明治安田生命じぶんの積立は、最大の積立額が月20,000円なので、5年間保険料を払い込むと合計1,200,000円となり、3%の利息がついて1,236,000。
差益が36,000円なので、50万円の控除を差し引くと課税所得は0となり、支払う税がなくなる。
3つ目の理由は、先ほども書いたがいつ解約しても100％の返戻率が約束されているという点だ。
保険に限らず多くの契約が、途中解約は何らかのペナルティがあるものだが、こと明治安田生命じぶんの積立に関しては、そのペナルティが一切ない。
いつでも解約可能で、返戻率は必ず100％以上となっている。
デメリットはあるの？
強いて言うならば、契約は必ず対面で行わなかればならないという点はややデメリットになるかもしれない。
契約の流れは、
資料請求
↓
面談
↓
契約
となっており、ネットだけで契約が完結しない。
必ず一回面談を挟まなければならない。
おそらくだが、明治安田生命じぶんの積立は典型的なドアノック商品だと考えられる。
だからこそ、利益度外視で、まずはこの商品で顧客との関係を築き、そして別の保険を売りつけることで利益を確保する算段なのだろう。
実際、面談の際に他の保険の紹介をされたという口コミが散見された。
なので、明治安田生命じぶんの積立以外契約しないと決め、営業マンの巧みなセールストークを聞き流す必要がある。
押しに弱い人は要注意である。
（筆者の場合営業マンが知り合いだったので、他商品のセールスはなかった）
その他注意点
明治安田生命じぶんの積立は「新生命保険料控除」の対象となり、控除の限度額は年間4万円までとなる。
なので、すでに他の生命保険に加入していて、控除の枠を使い切ってしまってる人は、節税目的で明治安田生命じぶんの積立に入る意味はない。
あくまで枠が余っている人向けということは留意しておいてほしい。
また、上限4万円の控除を受けるには年8万円以上保険料を払込む必要があるので、それ以上の保険料を払うことは税制上なんのメリットもない。
なので、明治安田生命じぶんの積立の場合、二口（月1万円の掛け金）以上の掛け金を設定しない方がいいだろう。（貯蓄目的ならその限りではない）
おわりに
筆者は今年の4月から社会保険に加入したこともあって、徹底的に社会保険のことを調べ尽くしたので、如何に社会保険が優れた保険かを知っている。
なんせ、社会保険はそのサービスを維持するために税を投入しているので、民間の保険が太刀打ちできるわけがない。
なので、ほとんどの民間保険は不要という結論に達しているわけだが、我が家によく押しかけてくる生保レディたちは、凝りもせず生命保険を売りつけようとしてくる。
生保レディたちは、タオルを送ったりお菓子を送ったり、たわいもない雑談をしにきたり、あの手この手で親密な関係を築こうと努力をし、そして最終的にこっちの非合理な意思決定を誘い、不要な高額保険をセールスしようとしてくる。生保レディが若くて魅力的な女性だったら、多分筆者は即陥落してる。
生保レディのその健気な努力になんだか申し訳なくなってしまうので、「アットホーム真理」というメッセージと共に麻原彰晃の顔写真が掲載された「オウム真理教ステッカー」を、家の扉にでも貼っておこうと思う。
危険思想の持ち主だとわかれば、生保レディたちは2度と来なくなるので、筆者のために無駄な努力をせずにすむ。そうすれば、双方共にハッピーだ。
今度は警察が訪問してくるかもしれないが。
